Nợ xấu có mua trả góp được không?

Nợ xấu có mua trả góp được không? Chắc hẳn sẽ có rất nhiều khách hàng phải thắc mắc điều này vì đang rơi vào trường hợp nợ xấu. Đặc biệt khi mà hình thức mua trả góp ngày càng trở lên phổ biến nhất là đối với các mặt hàng công nghệ và điện máy như điện thoại, tivi, laptop, tủ lạnh, máy lạnh…..

Thế nhưng khi mua trả góp rất nhiều khách hàng từng thanh toán không đúng hạn các khoản nợ khiến khách hàng bị rơi vào các nhóm nợ xấu. 

Vậy thì quá hạn bao nhiêu ngày sẽ bị rơi vào nhóm nợ xấu? Có những nhóm nợ xấu nào? Khi bị nợ xấu có mua trả góp được không? Bài viết dưới đây chúng tôi sẽ giúp bạn giải đáp mọi thắc mắc về nợ xấu, cùng đón xem nhé!

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là khoản nợ dưới chuẩn và đã quá hạn thanh toán hoặc bị nghi ngờ là không có khả năng trả nợ, thậm chí là không thể  thu hồi vốn của chủ nợ. Đây là khoản nợ mà cá nhân hay doanh nghiệp đi vay không thể trả cho chủ nợ khi đã đến ngày thanh toán nợ như đã cam kết trong hợp đồng. Thời gian quá hạn thường là ba tháng trở lên, và tuỳ vào khả năng trả nợ của khách hàng để xét con nợ vào nhóm thích hợp.

Phân loại nợ xấu

Căn cứ vào khả năng thu hồi nợ và thời gian nợ của khách hàng, mỗi khoản nợ sẽ được phân loại thành 5 nhóm nợ khác nhau

• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

Nhóm này là nhóm mà các con nợ có khả năng thanh toán cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn. Trong trường hợp khách hàng chậm thanh toán nợ từ 1 đến 10 ngày thì sẽ bị phạt, số tiền bị phạt sẽ tuỳ vào từng khoản vay và từng ngân hàng. Đối với trường hợp này thì bạn vẫn được ngân hàng xem xét lại luôn để có thể tiếp tục vay.

• Nhóm 2: Nợ cần chú ý

Những nhóm khách hàng chậm thanh toán nợ từ 10 ngày đến dưới 30 ngày được xếp vào nhóm nợ cần chú ý. Đối với trường hợp này, các nhóm nợ cần cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu và thời gian để xem xét vay lại là 12 tháng.

• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn được xếp vào nhóm nợ xấu bởi các con nợ chậm thanh toán nợ từ 30 ngày đến dưới 90 ngày. Trong trường hợp này, các khoản nợ cần cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu trễ hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã cơ cấu lại lần đầu. Ngoài ra, các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng cam kết. Thời gian để ngân hàng xem xét có thể vay nữa hay không là 5 năm.

• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn

Khi quá hạn thanh toán nợ từ 90 ngày đến dưới 180 ngày khách hàng bị xếp vào nhóm nợ nghi ngờ mất vốn. Do đây cũng thuộc nhóm nợ xấu nên khách hàng muốn vay tiếp thì phải đợi 5 năm sau mới được ngân hàng xem xét cho vay lại.

• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Thanh toán quá hạn 180 ngày trở lên là đặc điểm của nhóm nợ này. Các khoản nợ sẽ được cơ cấu lại và thời gian xem xét vay lại là 5 năm.

Trong 5 nhóm nợ trên thì nợ xấu là các nhóm 3,4,5. Và các thông tin về lịch sử tín dụng của khách hàng như khoản nợ trong quá khứ, các khoản vay nợ hiện tại, thời gian nợ quá hạn, nơi vay vốn….đều được hệ thống CIC (Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam) lưu trữ từ 3-5 năm kể từ thời điểm khách hàng trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi.

Ngoài CIC, ngày nay các ngân hàng còn sử dụng song song cùng hệ thống PCB( Trung tâm tín dụng được điều hành bởi công ty trung tâm tín dụng tư nhân) để tra cứu thông tin tín dụng của khách hàng vay vốn.

Thuộc nhóm nợ xấu có mua trả góp được không?

Trước khi trả lời câu hỏi nợ xấu có mua trả góp được không thì ta cần hiểu rõ bản chất của mua trả góp là gì? Thực tế mua trả góp cũng là hình thức vay tiền mà các kỳ trả nợ trùng nhau. Tức là người vay sẽ vay tiền thông qua một hợp đồng mua bán hàng hoá( điện thoại, tivi, máy lạnh…) và người vay cần trả trước một khoản tiền cho món hàng đó, phần còn lại(cả gốc lẫn lãi) sẽ được trả theo kỳ hạn, trong đó kỳ hạn có thể thỏa thuận.

Xem thêm: Nợ xấu là gì và bị nợ xấu có vay vốn được không?

Khi bạn ở nhóm nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) thì sẽ không thể vay tiền ở bất kỳ một công ty tài chính hay ngân hàng nào. Điều này đồng nghĩa với việc rằng bạn sẽ không có khả năng mua trả góp nếu như thuộc nhóm nợ xấu. Bạn sẽ chỉ được vay nếu như tại thời điểm vay đã qua 5 năm kể từ ngày bạn thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi cho khoản nợ xấu trước đó.

Việc bị dính tên trong danh sách nợ xấu (3,4,5) là điều cấm kỵ nên tránh bởi nó không chỉ ảnh hưởng tới cá nhân con nợ mà nó còn ảnh hưởng tới những cá nhân có chung sổ hộ khẩu với con nợ. Rất nhiều trường hợp những cặp vợ chồng muốn vay tiền để mua nhà, nhưng do chồng thuộc vào nhóm nợ xấu 3 mà đơn vay vốn này bị từ chối.

Vì vậy khi bạn đi vay tiền tại bất kỳ ngân hàng hay công ty tài chính nào đều cần phải lưu ý để tránh rơi vào trường hợp nợ xấu và vô tình đánh mất cơ hội vay vốn sau này.

Khi bạn ở nhóm nợ thứ 2 thì bạn sẽ không thể vay tiền được ở các ngân hàng nhưng ở các công ty tài chính thì bạn có thể được xem xét. Tại một số công ty tài chính họ sẽ có những chính sách riêng dành cho nhóm nợ xấu 2 này tuỳ vào từng điều kiện và khả năng của bạn. Và để khả năng vay tại các công ty tài chính cao hơn thì bạn nên nộp hồ sơ vay, mua trả góp tại các công ty tài chính khác công ty tài chính cũ mà bạn từng dính nợ xấu.

Nếu như bạn ở nhóm nợ xấu 1 thì điều này cũng không quá lo lắng. Bởi các ngân hàng hay các công ty tài chính vẫn sẽ xem xét hồ sơ để bạn có thể vay tiền ngay tại thời điểm đó. Tuy nhiên bạn cũng không nên chủ quan bởi vì nếu bạn tiếp tục nợ xấu thêm một lần nữa thì điều này sẽ gây trở ngại cho những lần vay tiếp theo

Có nên mua trả góp khi đang dính nợ xấu không?

Nếu như bạn vẫn đang còn nợ xấu chưa trả hết nợ thì câu trả lời là không nên mua trả góp. Bởi vì ba lý do sau:

• Hồ sơ của bạn sẽ khó được xét duyệt và nếu được xét duyệt cũng phải mất một thời gian dài chờ đợi
• Bạn sẽ thêm gánh nặng tài chính cho cả hai khoản nợ cũ và mới
• Bạn sẽ phải chịu thêm nhiều lãi suất và không được hưởng nhiều ưu đãi khác khi đang còn nợ xấu

Nếu như bạn đã từng là nợ xấu và thanh toán đầy đủ khoản nợ trong quá khứ thì bạn có thể mua trả góp. Và bạn nên lựa chọn công ty tài chính khác công ty tài chính cũ để khả năng duyệt hồ sơ cao hơn. Bên cạnh đó bạn cũng nên cân nhắc về khả năng tài chính của mình có đủ để thanh toán đúng hạn cho khoản vay sắp tới không? Tránh trường hợp tiếp tục thanh toán chậm và rơi vào nhóm nợ xấu để rồi mất cơ hội vay vốn về sau.

Một số công ty tài chính cho vay mua trả góp khi có nợ xấu mà bạn có thể tham khảo:

• Công ty tài chính MCredit: Áp dụng bạn thuộc nhóm nợ 1 và không trả chậm thường xuyên thì  MCredit  vẫn tạo điều kiện cho khách hàng mua vay trả góp.
• Công ty tài chính Fe Credit: Áp dụng cho cả nhóm nợ 1 và nhóm nợ 2 và đã tất toán toàn bộ khoản nợ cùng phí phạt.
• Công ty tài chính Home Credit: Áp dụng cho cả nhóm nợ 1 và nhóm nợ 2 nếu bạn có công việc với mức thu nhập ổn định.

Như vậy, sau bài viết này chắc hẳn bạn đã nắm được những thông tin cơ bản về nợ xấu và có câu trả lời cho câu hỏi nợ xấu có mua trả góp được không rồi nhỉ? Nợ xấu khiến bạn mất cơ hội vay vốn cho những lần sau vì vậy bạn nên thanh toán đầy đủ nợ để tránh tự đánh mất cơ hội của mình nhé.