Nợ xấu là gì và bị nợ xấu có vay vốn được không?

Nếu bạn đã từng sử dụng dịch vụ trả góp tiêu dùng thì chắc chắn nên biết về khái niệm này nhằm quản lý tín dụng cá nhân trên hệ thống CIC để không rơi vào các đối tượng nhóm nợ xấu. Vậy nợ xấu là gì, chúng được phân loại ra sao? Bạn thuộc nhóm nào và liệu bị nợ xấu thì có vay vốn được không?

Tất cả các khoản vay nợ, trả góp của bạn đều được lưu trên dữ liệu hệ thống CIC nhằm quản lý lịch sử tín dụng cá nhân của khách hàng. Những thông tin này giúp ích rất nhiều cho các nơi sử dụng dịch vụ trả góp và ngân hàng để xét duyệt yêu cầu trả góp hoặc ghi nợ của cá nhân hoặc chủ doanh nghiệp. Có nhiều đối tượng sẽ bị ngân hàng từ chối cho vay vốn vậy vì sao lại như thế. Bài viết này sẽ cho bạn lời giải thích thỏa đáng.

Nợ xấu gì?

Nợ xấu hay còn gọi nợ khó đòi được đánh giá vì nằm dưới chuẩn quy định do quá hạn vì không có khả năng chi trả. Khoản nợ mà người vay có thể là cá nhân hoặc một doanh nghiệp nào đó sau khi đã cam kết trên hợp đồng nhưng không thanh toán đúng hạn.

Thông thường khi bạn phát sinh giao dịch ghi nợ tại ngân hàng, họ sẽ chuyển thông tin lên CIC nhằm lưu trữ tín dụng của cá nhân này lên hệ thống chung. Nếu quá trình trả nợ chậm trễ hoặc cho dù là đúng hạn vẫn được liên tục lưu trữ tại đây. Vì thế sẽ rất khó khăn cho bạn nếu như tiếp tục đi vay lần sau đặc biệt khi bị liệt vào những nhóm nợ xấu. Thực chất, tại tổ chức CIC những họ đã phân ra 5 nhóm nợ để dễ dàng quản lý tín dụng cá nhân.

Những khoản trả góp hoặc vay vốn đều được CIC tổng hợp

Có những loại nhóm nợ xấu nào?

Hiện nay khách hàng đã có lịch sử đi vay sẽ được liệt vào một trong 5 nhóm sau đây. Mỗi nhóm được quy định bởi thời hạn thanh toán nợ của từng cá nhân.

Nhóm thứ 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

Những người thuộc nhóm này đã trả vốn lẫn lãi đúng kỳ hạn, trong kỳ hạn hoặc quá hạn tối thiểu 10 ngày. Với diện quá hạn trong mức tiêu chuẩn buộc trả thêm lãi quá hạn đến 150%.

Nhóm thứ 2: Nợ cần chú ý

Nếu bạn không trả đúng tiền đúng thời hạn, quá 10 đến 30 ngày sẽ bị liệt vào nhóm này, hoặc có các khoản nợ cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ lần đầu

Nhóm thứ 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

  • Các khoản nợ hoàn tất chậm từ 30 đến 90 ngày thì cá nhân hoặc tổ chức đứng đầu sẽ bị xét vào nhóm thứ 3.
  • Hoặc các tài khoản vay được miễn và giảm lãi suất do khách hàng không có khả năng trả lãi theo đúng hợp đồng tín dụng đã ký.
  • Đặc biệt là các phần nợ được cơ cấu lại kỳ hạn trả lần đầu tiên quá hạn dưới 30 ngày so với ngày đáo hạn.

Nhóm thứ 4: Nợ thuộc diện nghi ngờ khó hoàn vốn

  • Người từng có nợ thanh toán chậm từ 90 ngày đến dưới 180 ngày.
  • Hoặc các khoản nợ đã từng cơ cấu lại thời gian trả nợ lần hai.
  • Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến 90 ngày theo kỳ hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu

Nhóm thứ 5: Nợ có khả năng mất vốn

  • Người có khoản nợ quá hạn trên 180 ngày
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả lần đầu quá hạn trên 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ nhất.
  • Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả lần thứ hai theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai.
  • Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trở đến lần thứ 3, kể cả chưa hoặc đã quá hạn.


Sơ đồ giản lược nợ 5 nhóm

Nợ xấu có xóa được không?

Dường như đây là điều không khả thi vì dù thời gian có thể qua lâu nhưng những lịch sử tín dụng đã được lưu trữ trên CIC. Đây chính là mấu chốt để ngân hàng quyết định nên cho bạn vay hay không. Vì thế nên kiểm soát tài chính cá nhân khi quyết định ký hợp đồng tín dụng tránh cản trở quá trình nhận khoản vay sau này.


Nợ xấu khó xóa nên cần kiểm soát tài chính

Cách kiểm tra nợ xấu của mình trên CIC

Trung tâm Tín dụng CIC có tính bảo mật rất cao, bạn không thể tự kiểm tra nợ xấu của mình nếu không phải là nhân viên ngân hàng. Vì vậy bạn có thể đến ngân hàng hoặc trực tiếp trung tâm CIC yêu cầu kiểm tra tín dụng cá nhân, khi đi cần mang theo giấy CMND.

Nợ xấu có vay vốn được không?

Khi khách hàng thuộc đối tượng nhóm nợ từ thứ 3 trở đi việc yêu cầu vay từ ngân hàng sau này sẽ rất khó, nếu muốn thực hiện giao dịch tương tự bạn cần chờ từ 3 đến 5 năm sau khi hoàn tất các khoản cho ngân hàng.

Với một số ngân hàng có yêu cầu cao đối với khách hàng của mình những đối tượng thuộc vào nhóm nợ xấu rủi ro cao họ có quyền từ chối cho vay dù bất kỳ hình thức nào.


Nợ xấu mức thứ 3 trở lên khó khăn trong vay vốn ngân hàng

Lời khuyên để bạn tránh bị nợ xấu

Để phòng tình trạng trở thành đối tượng nợ xấu trên hệ thống CIC, bạn cần xác định được tình trạng kinh tế của mình có khả năng chi trả hay không, nếu không lường trước tình hình này bạn sẽ mất khả năng thanh toán khi gặp khủng hoảng tài chính.

Kiểm soát tín dụng cá nhân của mình, không chi tiêu mất kiểm soát, tiền vay phải được đầu tư hoặc sử dụng đúng mục đích để tạo ra lợi nhuận nhằm thanh toán sau này.

Bạn phải là người có ý thức trong việc tuân thủ đúng thời hạn trả nợ trên hợp đồng đã nêu. Nhiều người suy nghĩ đơn giản về việc thanh toán khoản vay trễ vài ngày không có vấn đề gì nhưng hệ thống CIC sẽ nắm toàn bộ thông tin này rồi xếp vào một trong năm nhóm trên.

Nếu vì một lý do bất khả kháng nào đó mà khách hàng không thanh toán được nợ đúng hạn bạn cần chủ động liên hệ với nhân viên ngân hàng để tìm ra phương án giải quyết hợp lý.


Cần có kế hoạch sử dụng tín dụng hợp lý

Việc quản lý tài chính cần có lộ trình rõ ràng để đảm bảo bạn có khả năng chi trả khoản nợ đúng hạn để không rơi vào nhóm nợ xấu. Đặc biệt là những doanh nghiệp nên cần một đội ngũ quản lý tín dụng giỏi, nhằm không để công ty khủng hoảng dẫn đến ảnh hưởng giao dịch vay vốn về sau